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近期，多家银行陆续初始“永久不动账户”计帐行动，涵盖个东说念主及单元账户。与2023年由国有大行主导的会聚计帐不同，本年的行动赫然呈现常态化、分层化特征。其中，场所中小银行成为主力军，圭臬体系更细密。业内东说念主士以为，监管要求从专项任务转向长效机制，银行账户不休进入全生命周期动态监管阶段。

“千里睡账户”再计帐

10月以来，新疆和田农商银行、湖北远安农商银行、辽宁葫芦岛银行、广西北部湾银行等多家场所性银行接踵发布公告，对“永久不动账户”开展计帐。

新疆和田农村生意银行10月16日发布公告，将对个东说念主手机银行永久睡觉账户开展计帐使命。同日，湖北远安农商银行文书初始个东说念主银行账户会聚治理，包括个东说念主永久不动户、交流开户及身份信息缺失账户。贵安发展村镇银行则针对一年内未发生收付算作（不包括结息等非客户主动交游）且无负债的单元结算账户实施计帐。

与前一轮由农业银行、中国银行、交通银行等国有大行领先初始的会聚行动不同，2025年的计帐主体已赫然下千里至场所中小银行。

场所银行的参与，缘于其账户结构更复杂、存量问题更杰出。多位银行从业者对记者默示，县域及农村地区账户不休永久较为轻佻，历史留传账户宽阔，“一东说念主多户”“身份信息过时”以及“低余额睡觉账户”比例更高。

举例，湖北枝江农商银行公告计帐范围包括个东说念主永久不动户、交流开户、身份信息缺失账户及清除手机号对应不同客户账户等。贵州贵安发展村镇银行则将计帐范围延长至单元账户，对一年内未发生收付算作且无债务的账户进行会聚处理。

值得扎眼的是，部分银行初次将计帐范围膨胀至电子账户及手机银行。新疆和田农商银行法例，对聚拢四年未登录且无任何主动交游纪录的手机银行账户进行计帐；云南武定农商银行则初始“一东说念主多户”专项治理，对存量账户杰出5个的客户要求年底前合并。

业内东说念主士指出，此轮计帐的一个权臣变化在于，银行计帐不再仅针对个东说念主借记卡账户，而是涵盖单元账户、电子账户及线上渠说念账户，治理范畴权臣拓宽。

从一刀切到分级管控

这次计帐圭臬呈现“更细密、更区分化”的新特征。

兴业银行10月15日起实施的新规，将“永久不动户”圭臬从原有“余额100元以下、180天无交游”调治为“余额10元以下、365天无交游”，体现出余额门槛收紧、时间周期延长的“双向调治”。同期，该行还抹杀绑定贷款、答理、三方存管等账户，以及社保、公积金等民生类卡片。

场所中小银行圭臬则各别。江西一家银行个东说念主金融部厚爱东说念主先容称，其对“千里睡账户”认定的圭臬为“余额10元以下且聚拢一年无主动交游”；浙江某农商行设定为“余额50元以下且两年无使用”，触发后自动进入睡觉景况。工商银行联系东说念主士默示，对公账户不休圭臬更为严格：6个月不动即暂停使用，一年不动转为永久不动账户，五年无交游且无法筹办客户的，将主动销户。

多家银行对永久不动户的计帐圭臬虽存在区分，但齐聚焦于“低余额”与“永久无主动交游”两类特征。不外，与2023年大范畴销户不同，银行的不休花式正在从“一刀切”转向“分级、动态管控”。

举例，部分农商行经受“先名额、后解控”机制：对近一年无交游账户先下调单日名额至2000元，而非班师销户；客户如需络续使用，可携身份证件至柜面激活。兴业银行选择“滚动管控”，逐日动态识别稳当条款的账户，并留出缓冲期供客户处理。

这种“柔性治理”背后，是监管导向与客户体验的均衡考量。银行东说念主士指出，销户属于强制要领，若申报不及，容易激发投诉和误会；动态管控不仅能扎眼风险，也为客户保留了激活空间。而部分储户响应，他们此前并未收到联系申报，对账户是否会被计帐“心里没底”。

在2025年实施的新《反洗钱法》框架下，银行须强化账户全生命周期不休，从开户、使用到计帐酿成闭环。一些银行正通过技艺妙技升迁不休精度，如树立“交游行径动态评估模子”，对永久无交游账户自动触发名额调治或冻结提醒。

与此同期，监管层推动“云闪付一键查卡”等器用奉行，储户可自行查询名下账户，象征着账户治理正从“机构端计帐”向“用户端自垄断理”延长，酿成“监管—机构—用户”的三方共治阵势。

多重考量下的账户整顿

业内东说念主士以为，从风险不休视角看，计帐永久不动账户的班师动因照旧扎眼电信乱来与洗钱。

“大批涉案账户齐呈现‘低频交游+永久闲置’特征，成为黑灰产业链的篡改通说念。”一位银行风控厚爱东说念主对记者默示。通过计帐可压缩潜在风险敞口，稳当央行《金融机构大额交游和可疑交游领略不休方针》的监管要求。

对银行而言，计帐不动账户亦是优化资源成立的实验需求。每张银行卡、每个账户的珍重均需资本，千里睡账户占用系统资源、增多数据存储压力。通过计帐冗余账户，银行可升迁系统运算效果，将资源进入数字金融家具改进。

从消耗者角度看，行动相似有积极真理。招联首席缱绻员董希淼以为，这有助于叫醒闲置资金、升迁资金运用效果，减少渐忘账户带来的不休费开销和信息深远风险。“计帐行动实质上提醒储户整理自己金融金钱。”他说。

不外，业内东说念主士亦提醒，银行在鼓动历程中应幸免“一刀切”，非常是要兼顾老年群体等“数字颓势东说念主群”的体验。银行有义务在计帐前充分示知，通过短信、网银、电话等多渠说念指示，并在网点提供线下解控办事。

储户方面，也需升迁自我不休意志。大师忽视，每月使用“云闪付”或银行App自查账户，刊出闲置卡，仅保留必要账户；对需保留的账户可按时存取小额资金以保抓活跃景况。

“不要将个东说念主账户出租或出借，这些行径常被黑灰产运用，风险极高。”中国政法大学素养田利辉提醒说念。

另有业内东说念主士提醒，关于确有保存价值的账户，可通过开放小额免密支付、树立交游提醒等花式激活使用。非常需要警惕的是，任何宣称可代理销户的中介齐可能存在乱来风险，务必通过银行官方渠说念办理联系业务。

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陈君君

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